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中小銀行倒閉潮侵蝕美金融體系

2010-06-01 10:03 分類：企業專欄來源：中國證券報

2008年，美國金融危機從房地產金融次貸領域肇始，現在則又留下了商業地產貸款這個“最大的尾巴”。

　　對于美國的大型金融機構，這三年真可謂是一個并不“美妙”的奇妙輪回，他們能夠在玩砸了高難度次貸產品、順手搞垮了美國房地產業，并在得到了政府救助后成功“逃單”；而美國數量眾多的中小銀行，卻不得不獨自面對高企的商業地產貸款違約率。對于美國而言，更為嚴峻的現實是，在全美范圍內綿延不斷的中小銀行倒閉浪潮，及其所引發的銀行業“應激性”惜貸，已經嚴重影響了區域性企業和個人獲取資金的渠道，這或許會使金融危機在美國的負效應短時間內難以祛除。

　　倒閉高潮“今年到來”

　　5月27日，美國聯邦儲蓄保險公司(FDIC)宣布，該機構接管了來自佛羅里達、內華達和加利福尼亞州的五家地區性銀行，至此，2010年全美銀行倒閉數量已上升到了78家。

　　FDIC主席謝拉·貝爾早在今年4月就曾對中小銀行倒閉潮的發生進行過預言。當時，FDIC連續兩周共關閉了15家銀行，而后，貝爾表示，“美國銀行業的破產高峰將在今年(2010年)出現，預計破產銀行總數將高于去年的140家”。事實上，如果今年銀行倒閉繼續以此種態勢發展下去的話，破產銀行總數將輕松超過過去三年倒閉銀行數量的總和。

　　當下，美國銀行倒閉更是以“迅雷不及掩耳”的速度進行著：數據顯示，截至5月最后一周，2009年的美國銀行倒閉數量僅為36家，而2010年同期倒閉家數則為去年同期兩倍之多。與去年相比，今年倒閉的幾乎全部都是被稱為“美國金融業發達之根本”的中小銀行。

　　中小銀行“埋單”

　　“美國中小銀行接連倒閉的癥結，在于其商業房地產貸款業務”，中央財經大學中國經濟與管理學院教授卜若柏在接受中國證券報記者采訪時表示。他認為，作為金融危機肇始領域的美國房地產市場，無疑是受到危機打擊最為深重、調整期最為漫長的領域。但對于大型金融機構而言，由于其對于美國金融體系穩定性的重要意義而得到政府的資金救助并成功“抽身”，因此剩下的惡果就只能由中小銀行來承擔了。

　　FDIC發布的數據也為上述觀點提供了佐證：截至2009年底，加入FDIC存款保障制度的機構總貸款規模為7.29萬億美元，而房地產業貸款規模就達4.46萬億美元，其中商業房地產貸款約為1.09萬億美元。

　　不過，中小銀行與大銀行在業務上還是存在較大區別的：大型金融機構更多從事房地產抵押貸款業務，在出借貸款的同時獲得借貸方的抵押物，并能夠在債務人無力償債時出賣抵押物獲得經濟補償；而中小銀行則從事風險更高的無抵押貸款業務，在美國房地產市場調整時間超出預料的情況下，中小銀行面對倒閉厄運卻無力自救也是一種必然。不過，在FDIC的“問題銀行”名單中“榜上有名”的銀行數量從第一季度的702家上升至目前的775家，這意味著，美國銀行倒閉浪潮似乎仍未達到最高峰，即使是期盼其倒閉速度短時間內維持在現有水平，看上去都是一種奢望。

　　此外，美國房地產業并沒有在過去一年多里實現實質性復蘇，這顯然也是美國中小銀行所不愿看到的。由于在這個關鍵時刻遭遇政府優惠措施到期和失業率居高不下等因素的困擾，房地產行業的復蘇放緩甚至可能成為整個美國經濟復蘇的“瓶頸”；而注定要因為商業房地產貸款而吃大虧的中小銀行，其不可逆轉的倒閉潮也將成為美國金融體系未來一段時間內無法祛除的傷痛。

　　中小銀行成“難祛之痛”

　　美國中小銀行倒閉浪潮已然可以被視為美國經濟復蘇的“難祛之痛”。對此，卜若柏表示，經濟的相對發達及其所帶來的資金和人口的相對集中，為局部地區中小銀行開展高風險商業房地產貸款業務提供了可能性和目的性。而一旦業務出現問題，所拖累的則也是全美經濟核心區域的整體狀況，甚至有可能間接影響美國聯邦政府的支付能力。在今年倒閉的78家銀行中，有13家來自佛羅里達州、六家來自加州，而2009年，這兩個州的銀行倒閉數量也分別達到了14家和17家，美國中小銀行倒閉浪潮實際上集中于西部、中部和東南部的核心區域

　　更糟糕的是，中小銀行接連倒閉引發了金融體系的整體“惜貸”和美國民眾及企業界對經濟復蘇的信心缺失，這會對美國聯邦政府激發消費及投資需求、拉低失業率乃至尋求實施加息策略合理時機的努力造成極大干擾，并影響美國實體經濟的復蘇力度和均衡度。

　　換言之，美國聯邦政府在2008年底至2009年初不惜代價地注資救援大型金融機構是希望其能夠帶頭發揮向實體經濟“輸血”功能，但中小銀行成為危機最終承受者的結果，還是導致美經濟復蘇的供血不足。從這個意義上講，中小銀行倒閉潮的出現是美國金融危機的必然產物，也是危機效應逐漸減退過程中難以祛除的疼痛。

　　不過，從一定程度上說，經營不善的中小銀行被關閉，對于美國金融行業的整合也并不能完全看成是一件壞事。有分析人士就曾指出，美國今年關閉銀行的數量有比去年多的趨勢，客觀反映了危機過后的行業變動需求。類似的情況在1984年至1991年經濟衰退時也出現過，當時幾年間倒閉了1300多家中小銀行，是美國歷史上規模最大的銀行倒閉潮。

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